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• 不再“躺賺”，銀行未來掙錢靠什么？丨國是訪問

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  　　文/王恩博

  　　銀行靠簡單的吸存放貸“躺著賺錢”，這種時代已一去不復返。

  　　畢馬威中國發布的《2025年中國銀行業調查報告》顯示，在利率中樞持續走低、全球經濟環境不確定性加劇的背景下，我國商業銀行運行總體穩健、不乏亮點，但經營仍面臨挑戰，尤其利息凈收入和中間業務收入增長承壓。

  　　健康、可持續的盈利能力，既能幫助銀行緩釋風險，又是其支持實體經濟的底氣。于是行業不得不思考：未來靠什么掙錢？

  

  　　畢馬威中國金融行業研究中心主管合伙人李礫近日接受中新社國是直通車采訪時表示，受存款定期化等影響，存款平均成本率降幅不及貸款收益率，衡量銀行盈利能力的主要指標——凈息差預計仍將承壓。

  　　不過，這些挑戰正驅動銀行經營邏輯和業務端發生深層次變革，加之“AI時刻”已經到來，或將為行業發掘新的盈利增長點。

  　　凈息差挑戰驅動銀行思變

  　　國是直通車：近年來銀行業凈息差持續縮窄，對盈利能力的影響是否可控？各家銀行是怎樣應對的？

  　　李礫：根據國家金融監督管理總局的數據，今年一季度商業銀行凈息差為1.43%，較2024年四季度末下降了9個基點。在今年適度寬松的貨幣政策環境下，未來資產端利率可能進一步下調。同時，銀行平均存款付息率雖經歷多輪下調，但由于受存款定期化等影響，存款平均成本率降幅不及貸款收益率，預計凈息差仍將承壓。

  　　凈息差持續收窄對銀行業既是挑戰，也驅動銀行經營邏輯從“以產品為中心”到“以人為中心”的深層變革，業務端從“存款產品驅動”向“客戶價值驅動”轉變。

  　　例如，在低利率與市場波動加劇的背景下，個人客戶的存款需求呈現避險、保障與消費三位一體的特征。銀行正通過產品創新與服務升級，滿足客戶在資產配置、生活保障和消費規劃等方面的核心訴求，加速從“推銷存款產品”向“提供綜合服務”轉型。

  　　我國部分銀行還在探索提高非息收入對營業收入的貢獻，主要手段包括探索業務創新模式，加強投、托、銷、撮聯動，聚焦交易型銀行、代客交易、結售匯、貴金屬交易、債券交易、外匯交易等重點業務，打造“一體化綜合金融解決方案”等。

  　　國是直通車：畢馬威的報告中提到，過去一年里，銀行業在復雜的宏觀經濟環境下展現出強大韌性與發展活力。韌性與活力怎么理解？

  　　李礫：韌性與活力主要體現在資產質量、流動性和風險管理等方面。

  　　商業銀行貸款不良率持續下降，截至2024年底為1.50%，較上季末下降6個基點。同期，商業銀行整體流動性比例為76.7%，較上年末增加8.9個百分點，增幅呈逐年擴大趨勢。2024年底，商業銀行資本充足率為15.74%，核心一級資本充足率為11.00%，分別較上年提升0.68個百分點和0.46個百分點，資本充足率穩中向好，抵御風險能力增強。

  　　但也應看到，銀行業營業利潤負增長，面臨短期經營壓力。在低利率時代和人工智能迅速發展的當下，銀行既要正視短期經營壓力，也要優化戰略、組織與業務層面的長期布局，促進穩健發展。

  　　在數據成為重要經營要素，AI成為核心生產力，以及合規治理作為機制保障，共同驅動銀行價值鏈深度重塑的背景下，銀行應持續向“智能化、數字化、多元化”方向邁進，打破傳統管理壁壘，建立跨職能協作機制，重構組織模式，并抓住生態系統演化的機遇，創新金融產品和服務。

  　　銀行業“AI時刻”第二幕開啟

  　　國是直通車：在年初的上市公司年報季中，“人工智能”“大模型”成為各大銀行業績發布會上的高頻詞。銀行業是否已經進入了“AI時刻”？

  　　李爍：早在大模型前，AI和大數據、云計算等新興技術就已隨金融科技發展，廣泛滲透到銀行的核心業務流程中，成為提升效率、控制風險和改善客戶體驗不可或缺的工具。生成式AI可以說正開啟銀行業“AI時刻”的第二幕，可能為銀行業務帶來顛覆性變化。

  　　比如，在智能客服方面，從回答標準化問題，到能進行有深度、有情感、個性化的多輪對話，甚至主動為客戶提供財務規劃建議；在代碼生成與系統優化方面，幫助銀行IT人員自動生成代碼、調試程序，加速金融產品迭代；在組織架構方面，能用自然語言與數據進行交互，讓非技術人員也可以進行復雜的數據分析和洞察，從而實現人機協同。

  　　應該將銀行的“AI時刻”看作一個新起點，而不是終點。它標志著銀行業從“信息化”“數字化”邁向“智能化”的關鍵轉折。當前，大部分銀行正處于從“AI工具化”(應用AI解決單點問題)向“AI能力化”(將AI整合成平臺級核心能力)的過渡階段。未來，隨著生成式AI等新技術的成熟和深化應用，這場變革還將觸及銀行的組織架構、商業模式和文化內核。

  　　未來五年銀行業或現四大趨勢

  　　國是直通車：面向“十五五”時期，對銀行業發展趨勢有何預測？

  　　李礫：一是低利率市場環境將持續，凈息差仍將處于低點。我國金融市場主要包括債券市場利率、貸款利率和存款利率等，近年來這三種利率均出現不同程度下降。展望未來，預計市場將維持偏寬的流動性狀態，低利率市場環境成為常態。銀行業資產端業務收益率下降，負債端由于存款剛性等負債成本下降較慢，凈息差仍將處于較低水平。

  　　二是銀行業實施AI戰略成為趨勢。銀行業正以前所未有的決心和速度擁抱大模型技術。領先的金融機構已經意識到，人工智能的真正價值不僅在于降低成本，更在于通過提供智能化的產品和服務，無縫嵌入生態系統，從而以前所未有的方式吸引和服務客戶，最終實現收入增長，這種轉變促使越來越多銀行采取“人工智能優先”戰略。

  　　三是金融“五篇大文章”從“框架構建”轉向“量化落地”，強化政策工具與市場機制協同。比如，科技金融方面，試點“科創銀行”，推動知識產權證券化規模化應用。養老金融方面，推動個人養老金賬戶全國統籌，探索“保險+信托”融合養老模式。數字金融方面，拓展數字人民幣跨境支付場景，構建央行數字貨幣跨境清算網絡。

  　　四是風險防控從“傳統領域”向“全球化數字場景”延伸，監管工具與新興風險同步迭代。構建智能化風險預警平臺，強化氣候風險與加密資產跨境流動監測，推動風險監測智能化；推行區塊鏈技術支持的全流程穿透式監管，完善跨境業務追溯機制；推動中小銀行資本補充與治理改革，嚴控平臺企業金融業務杠桿水平。

  【編輯:劉陽禾】 ...

  2025-08-01 09:13【焦點】

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• 共建“一帶一路”賦能僑企出海交流活動在沈陽舉行

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  　　中新網沈陽6月27日電(李晛)遼寧省僑聯26日在沈陽舉行“創業中華 僑興遼寧”共建“一帶一路”賦能僑企出海交流活動。

  6月26日，“創業中華 僑興遼寧”共建“一帶一路”賦能僑企出海交流活動在沈陽舉行。(遼寧省僑聯供圖)

  　　交流活動中，中國經濟改革研究基金會理事長石明磊作了主旨分享，針對僑企出海面臨的國際環境、政策支持、風險挑戰，以及多部門聯動服務、海外園區要素等做了解讀，建議用好各類服務平臺，積極開展以僑架橋、以僑招商、以僑引智，進一步提升遼寧僑企“出海”的知名度和影響力。

  　　遼寧天久企業集團、遼寧杏林整形外科醫院集團有限公司等10家僑企負責人分享了智能制造、生物醫藥、現代農業等多個項目的發展情況，表示將積極參與“一帶一路”建設，為遼寧堅決打好打贏決勝之年決勝之戰貢獻僑界力量。

  　　活動由遼寧省僑聯黨組書記、主席安建曄主持。他在介紹遼寧僑情時說，遼寧僑務資源豐富，遼寧籍華僑華人海外分布較廣、受教育程度較高、從事工作領域較寬、新華僑華人數量比例較大。遼寧省僑聯以深度融入共建“一帶一路”作為推動遼寧全面振興新突破的關鍵抓手，發揮橋梁紐帶作用，持續深化“僑助千企萬品出海”行動，重點在政策對接、市場開拓、人才培養等方面為僑企提供支持，為僑企參與“一帶一路”建設保駕護航。

  　　當日，遼寧省僑聯黨組成員、副主席崔明，黨組成員、副主席人選張巍，兼職副主席黃曉冬、史靈芝，來自阿聯酋、日本、科特迪瓦、馬來西亞、法國、新西蘭等國家的海外嘉賓，以及省內部分僑企代表等參加活動。(完)

  【編輯:張令旗】...

  2025-08-01 07:30【焦點】

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• 警惕“高溫殺手”！一文看懂熱射病防治8大誤區

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  　　中國天氣網訊 下周，隨著副熱帶高壓西伸加強，中東部高溫天氣的范圍將逐漸擴張。7月4日前后，華北中南部到華南地區會出現成片高溫，江南中東部、華南中東部、江淮、江漢東部、黃淮東部和南部等地最高氣溫35至39℃，局地可達40℃以上。其中，最高氣溫達到或超過37℃的區域主要分布在河北南部、河南西部一帶和浙江、福建西北部、江西、江蘇南部、湖北西部等地。

  　　高溫酷熱天氣下，中暑人數攀升，并且多地有報道熱射病確診病例。熱射病就是中暑嗎？出現熱射病癥狀及時降溫就可以了？不出門，就不會得熱射病了吧？中國天氣網盤點關于熱射病的8大誤區，盛夏時節助你遠離“高溫殺手”。

  　　一、熱射病就是中暑，不至于有生命危險。

  　　不對。

  

  　　炎炎夏日，中暑常常發生，大家覺得喝點水、降降溫就好，不至于有生命危險。但中暑也分幾種類型，其中熱射病是重癥中暑里最嚴重的類型。熱射病并非引發體溫升高這么簡單，而是產生一系列可怕的生理反應，患者會出現多臟器功能衰竭、中樞神經系統功能障礙、彌散性血管內凝血等。如得不到及時妥善救治，熱射病死亡率非常高，普遍的死亡率可達到50%-70%，70歲以上的老年患者，死亡率會高達80%。

  　　二、出現熱射病癥狀，在家降溫即可。

  　　錯。

  

  　　中暑一旦發展到了熱射病的階段是極其危險的，熱射病的治療方法包括體外降溫、體內降溫、藥物降溫以及對癥治療，一般在家中能做到的散熱、通風等僅是體外降溫，對于熱射病的救治遠遠不夠。因此，當患者出現高熱、無汗、意識模糊、驚厥，甚至無反應等熱射病癥狀時，不要猶豫，及時撥打120，盡快送醫。

  　　三、在室內，不會出現熱射病。

  　　錯。

  

  　　熱射病并非室外專屬，溫度高、通風差的室內小環境也可能引起熱射病。像長時間待在封閉空間內的裝修工人、車間工人就屬于熱射病高危人群；一些老人居住在通風不良、沒有安裝空調的老舊房屋，也容易出現熱射病。

  　　四、不做劇烈運動，就不會得熱射病。

  　　錯。

  

  　　很多人認為，熱射病一定是高溫下劇烈運動才會產生，其實這種認識是片面的。熱射病可分為勞力型和非勞力型，前者指夏季劇烈運動者、高強度體力活動者；后者常見老人、嬰兒、孕產婦等體質稍弱的人群。2022年夏季，山東就發生了產婦“坐月子”期間捂熱，最終因熱射病不治身亡的事件。

  　　五、測了體溫不高，就不是熱射病。

  　　不對。

  

  　　體溫升高是熱射病的主要特征，患者核心體溫多在40℃以上。這里提到的核心溫度，常使用直腸溫度來反映，而我們日常測量的腋溫或耳溫僅是體表溫度。直腸溫度最高可以比腋溫高出2.1℃，當體表溫度尚屬于“低燒”時，核心溫度有可能已屬于“高燒”。因此，我們日常測量的腋溫或耳溫僅可做參考，不能完全作為診斷熱射病的依據。

  　　六、只有夏天才會有熱射病。

  　　不是。

  

  　　夏季高溫高濕的天氣條件容易誘發熱射病，但熱射病并非夏季專屬。如在不通風的高溫廠房長時間工作的工人、面對熊熊烈火的消防員，甚至冬季蒸桑拿的人都可能發生熱射病。因此，在其他季節也需要考慮患者的特殊情況，以免延誤治療。

  　　七、高溫天，多吃冷飲可以預防熱射病。

  　　不健康。

  

  　　吃冷飲并不是預防熱射病的好辦法，要預防熱射病最重要的是多喝水，包括白水、鹽水、含有鉀、鈉、氯等電解質的飲料。酒精性飲料和高糖飲料會讓身體失去水分，并不建議喝。大量進食冷飲還會加重腸胃負擔，因此不是預防熱射病的首選。

  　　八、女性體質弱，更易得熱射病。

  　　并不是。

  

  　　通常來說，女性熱適應能力較男性弱，但大量臨床數據顯示，男性熱射病患者要多于女性，這應該與男性更多從事戶外工作及重體力活動有關。如室外高溫作業者、煉鋼工人、消防員、運動員、參訓士兵等都是熱射病高危人群。因此提醒廣大男同胞們，切不可因為自己體能好就對熱射病掉以輕心。

  　　熱射病死亡率高，因此預防的意義大于治療。中國天氣網提示，炎炎夏日要盡量減少高溫時段室外作業或活動的時間，必須外出時一定要做好遮陽避暑、勤補水。當出現早期中暑癥狀時，要及時采取措施避免發展成熱射病。而一旦出現熱射病癥狀，要緊急送醫搶救。(策劃/馮瑋 設計/魏來)

  　　資料參考：國家衛生健康委員會官網、中國疾病預防控制中心、《高溫熱浪與人體健康》氣象出版社

  【編輯:史詞】...

  2025-08-01 07:20【焦點】

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