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• 不再“躺賺”，銀行未來掙錢靠什么？丨國(guó)是訪問

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  　　文/王恩博

  　　銀行靠簡(jiǎn)單的吸存放貸“躺著賺錢”，這種時(shí)代已一去不復(fù)返。

  　　畢馬威中國(guó)發(fā)布的《2025年中國(guó)銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告》顯示，在利率中樞持續(xù)走低、全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境不確定性加劇的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)行總體穩(wěn)健、不乏亮點(diǎn)，但經(jīng)營(yíng)仍面臨挑戰(zhàn)，尤其利息凈收入和中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)承壓。

  　　健康、可持續(xù)的盈利能力，既能幫助銀行緩釋風(fēng)險(xiǎn)，又是其支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的底氣。于是行業(yè)不得不思考：未來靠什么掙錢？

  

  　　畢馬威中國(guó)金融行業(yè)研究中心主管合伙人李礫近日接受中新社國(guó)是直通車采訪時(shí)表示，受存款定期化等影響，存款平均成本率降幅不及貸款收益率，衡量銀行盈利能力的主要指標(biāo)——凈息差預(yù)計(jì)仍將承壓。

  　　不過，這些挑戰(zhàn)正驅(qū)動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)邏輯和業(yè)務(wù)端發(fā)生深層次變革，加之“AI時(shí)刻”已經(jīng)到來，或?qū)樾袠I(yè)發(fā)掘新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

  　　凈息差挑戰(zhàn)驅(qū)動(dòng)銀行思變

  　　國(guó)是直通車：近年來銀行業(yè)凈息差持續(xù)縮窄，對(duì)盈利能力的影響是否可控？各家銀行是怎樣應(yīng)對(duì)的？

  　　李礫：根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)，今年一季度商業(yè)銀行凈息差為1.43%，較2024年四季度末下降了9個(gè)基點(diǎn)。在今年適度寬松的貨幣政策環(huán)境下，未來資產(chǎn)端利率可能進(jìn)一步下調(diào)。同時(shí)，銀行平均存款付息率雖經(jīng)歷多輪下調(diào)，但由于受存款定期化等影響，存款平均成本率降幅不及貸款收益率，預(yù)計(jì)凈息差仍將承壓。

  　　凈息差持續(xù)收窄對(duì)銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)，也驅(qū)動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)邏輯從“以產(chǎn)品為中心”到“以人為中心”的深層變革，業(yè)務(wù)端從“存款產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”向“客戶價(jià)值驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變。

  　　例如，在低利率與市場(chǎng)波動(dòng)加劇的背景下，個(gè)人客戶的存款需求呈現(xiàn)避險(xiǎn)、保障與消費(fèi)三位一體的特征。銀行正通過產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級(jí)，滿足客戶在資產(chǎn)配置、生活保障和消費(fèi)規(guī)劃等方面的核心訴求，加速?gòu)摹巴其N存款產(chǎn)品”向“提供綜合服務(wù)”轉(zhuǎn)型。

  　　我國(guó)部分銀行還在探索提高非息收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)，主要手段包括探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式，加強(qiáng)投、托、銷、撮聯(lián)動(dòng)，聚焦交易型銀行、代客交易、結(jié)售匯、貴金屬交易、債券交易、外匯交易等重點(diǎn)業(yè)務(wù)，打造“一體化綜合金融解決方案”等。

  　　國(guó)是直通車：畢馬威的報(bào)告中提到，過去一年里，銀行業(yè)在復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下展現(xiàn)出強(qiáng)大韌性與發(fā)展活力。韌性與活力怎么理解？

  　　李礫：韌性與活力主要體現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面。

  　　商業(yè)銀行貸款不良率持續(xù)下降，截至2024年底為1.50%，較上季末下降6個(gè)基點(diǎn)。同期，商業(yè)銀行整體流動(dòng)性比例為76.7%，較上年末增加8.9個(gè)百分點(diǎn)，增幅呈逐年擴(kuò)大趨勢(shì)。2024年底，商業(yè)銀行資本充足率為15.74%，核心一級(jí)資本充足率為11.00%，分別較上年提升0.68個(gè)百分點(diǎn)和0.46個(gè)百分點(diǎn)，資本充足率穩(wěn)中向好，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)。

  　　但也應(yīng)看到，銀行業(yè)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)，面臨短期經(jīng)營(yíng)壓力。在低利率時(shí)代和人工智能迅速發(fā)展的當(dāng)下，銀行既要正視短期經(jīng)營(yíng)壓力，也要優(yōu)化戰(zhàn)略、組織與業(yè)務(wù)層面的長(zhǎng)期布局，促進(jìn)穩(wěn)健發(fā)展。

  　　在數(shù)據(jù)成為重要經(jīng)營(yíng)要素，AI成為核心生產(chǎn)力，以及合規(guī)治理作為機(jī)制保障，共同驅(qū)動(dòng)銀行價(jià)值鏈深度重塑的背景下，銀行應(yīng)持續(xù)向“智能化、數(shù)字化、多元化”方向邁進(jìn)，打破傳統(tǒng)管理壁壘，建立跨職能協(xié)作機(jī)制，重構(gòu)組織模式，并抓住生態(tài)系統(tǒng)演化的機(jī)遇，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

  　　銀行業(yè)“AI時(shí)刻”第二幕開啟

  　　國(guó)是直通車：在年初的上市公司年報(bào)季中，“人工智能”“大模型”成為各大銀行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上的高頻詞。銀行業(yè)是否已經(jīng)進(jìn)入了“AI時(shí)刻”？

  　　李爍：早在大模型前，AI和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)就已隨金融科技發(fā)展，廣泛滲透到銀行的核心業(yè)務(wù)流程中，成為提升效率、控制風(fēng)險(xiǎn)和改善客戶體驗(yàn)不可或缺的工具。生成式AI可以說正開啟銀行業(yè)“AI時(shí)刻”的第二幕，可能為銀行業(yè)務(wù)帶來顛覆性變化。

  　　比如，在智能客服方面，從回答標(biāo)準(zhǔn)化問題，到能進(jìn)行有深度、有情感、個(gè)性化的多輪對(duì)話，甚至主動(dòng)為客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃建議；在代碼生成與系統(tǒng)優(yōu)化方面，幫助銀行IT人員自動(dòng)生成代碼、調(diào)試程序，加速金融產(chǎn)品迭代；在組織架構(gòu)方面，能用自然語言與數(shù)據(jù)進(jìn)行交互，讓非技術(shù)人員也可以進(jìn)行復(fù)雜的數(shù)據(jù)分析和洞察，從而實(shí)現(xiàn)人機(jī)協(xié)同。

  　　應(yīng)該將銀行的“AI時(shí)刻”看作一個(gè)新起點(diǎn)，而不是終點(diǎn)。它標(biāo)志著銀行業(yè)從“信息化”“數(shù)字化”邁向“智能化”的關(guān)鍵轉(zhuǎn)折。當(dāng)前，大部分銀行正處于從“AI工具化”(應(yīng)用AI解決單點(diǎn)問題)向“AI能力化”(將AI整合成平臺(tái)級(jí)核心能力)的過渡階段。未來，隨著生成式AI等新技術(shù)的成熟和深化應(yīng)用，這場(chǎng)變革還將觸及銀行的組織架構(gòu)、商業(yè)模式和文化內(nèi)核。

  　　未來五年銀行業(yè)或現(xiàn)四大趨勢(shì)

  　　國(guó)是直通車：面向“十五五”時(shí)期，對(duì)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)有何預(yù)測(cè)？

  　　李礫：一是低利率市場(chǎng)環(huán)境將持續(xù)，凈息差仍將處于低點(diǎn)。我國(guó)金融市場(chǎng)主要包括債券市場(chǎng)利率、貸款利率和存款利率等，近年來這三種利率均出現(xiàn)不同程度下降。展望未來，預(yù)計(jì)市場(chǎng)將維持偏寬的流動(dòng)性狀態(tài)，低利率市場(chǎng)環(huán)境成為常態(tài)。銀行業(yè)資產(chǎn)端業(yè)務(wù)收益率下降，負(fù)債端由于存款剛性等負(fù)債成本下降較慢，凈息差仍將處于較低水平。

  　　二是銀行業(yè)實(shí)施AI戰(zhàn)略成為趨勢(shì)。銀行業(yè)正以前所未有的決心和速度擁抱大模型技術(shù)。領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識(shí)到，人工智能的真正價(jià)值不僅在于降低成本，更在于通過提供智能化的產(chǎn)品和服務(wù)，無縫嵌入生態(tài)系統(tǒng)，從而以前所未有的方式吸引和服務(wù)客戶，最終實(shí)現(xiàn)收入增長(zhǎng)，這種轉(zhuǎn)變促使越來越多銀行采取“人工智能優(yōu)先”戰(zhàn)略。

  　　三是金融“五篇大文章”從“框架構(gòu)建”轉(zhuǎn)向“量化落地”，強(qiáng)化政策工具與市場(chǎng)機(jī)制協(xié)同。比如，科技金融方面，試點(diǎn)“科創(chuàng)銀行”，推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)證券化規(guī)模化應(yīng)用。養(yǎng)老金融方面，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶全國(guó)統(tǒng)籌，探索“保險(xiǎn)+信托”融合養(yǎng)老模式。數(shù)字金融方面，拓展數(shù)字人民幣跨境支付場(chǎng)景，構(gòu)建央行數(shù)字貨幣跨境清算網(wǎng)絡(luò)。

  　　四是風(fēng)險(xiǎn)防控從“傳統(tǒng)領(lǐng)域”向“全球化數(shù)字場(chǎng)景”延伸，監(jiān)管工具與新興風(fēng)險(xiǎn)同步迭代。構(gòu)建智能化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，強(qiáng)化氣候風(fēng)險(xiǎn)與加密資產(chǎn)跨境流動(dòng)監(jiān)測(cè)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)智能化；推行區(qū)塊鏈技術(shù)支持的全流程穿透式監(jiān)管，完善跨境業(yè)務(wù)追溯機(jī)制；推動(dòng)中小銀行資本補(bǔ)充與治理改革，嚴(yán)控平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)杠桿水平。

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